金山網(wǎng)訊 根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國銀保監(jiān)會”）網(wǎng)站6月4日消息，為加強保險實名管理，保險消費者合法權(quán)益，中國銀保監(jiān)會制定了《保險實名登記管理辦法》，目前已形成征求意見稿，面向社會公開征求意見。為了表述方便，本文將上述即將出臺的監(jiān)管規(guī)定稱為保險實名新政。在保險實名新政背景下，研究保險欺詐指數(shù)，有利于進一步完善保險實名新政具體措施，有利于修補保險流程瑕疵，有利于壓縮保險欺詐操作空間，更好地發(fā)揮保險的保障、補償功能。

本文以公開的資料為素材，以預(yù)防和壓縮保險欺詐為出發(fā)點和歸宿點，以保險欺詐指數(shù)為工具，對保險欺詐指數(shù)最高的風險案件形成機制進行解構(gòu)，詮釋保險實名新政的意義，供保險同業(yè)交流。

新政的亮點和欺詐的切點

市場經(jīng)濟在一定程度上，也就是監(jiān)管部門和經(jīng)營機構(gòu)之間的博弈經(jīng)濟，因為只有通過市場運行，才能循序漸進地選擇出更佳的經(jīng)營規(guī)則。保險實名新政是繼原來銀行業(yè)推出的“錄音錄像”措施、保險監(jiān)管部門推出的“保險銷售行為可回溯”措施之后的又一個新的監(jiān)管措施，意味著銀行保險監(jiān)管能力邁上一個新臺階。

保險實名新政的具體措施比較多，其出發(fā)點在于規(guī)范保險業(yè)務(wù)行為，維護保險消費者的合法權(quán)益，也正好堵住了原來保險欺詐的切點。保險欺詐指數(shù)是用來衡量保險欺詐程度的數(shù)據(jù)體系，用這個工具對5年來近1000個保險欺詐案件進行衡量，將2013年發(fā)生在江蘇常州殺妻騙保案件，列為保險欺詐指數(shù)最高的案件。理由有三點：一是公民生命損失最多。案中，A某伙同自己的發(fā)小B某將妻子C某殘忍殺害，偽裝成交通事故誘發(fā)的溺水事故，A某被依法執(zhí)行極刑，B某被判處死緩。二是保險欺詐特征明顯。經(jīng)過司法機關(guān)偵查、審判，確認A某以網(wǎng)絡(luò)結(jié)識B某的目的就在于企圖騙保獲利，償還債務(wù)，該案件被保險行業(yè)協(xié)會列為十大保險欺詐案件。三是保險公司給付了保險金。妻子C某的父母等向承保的保險公司提起民事訴訟后，法院判決保險公司應(yīng)當予以給付保險金。通過梳理，該保險欺詐案件反映出保險公司在經(jīng)營過程中，存在至少兩點不足：一是原始風險識別不足。該案件涉及的意外傷害保險是在網(wǎng)上購買的，保險公司對風險狀況不了解。二是風險加大識別不足。該案件中，投保的意外傷害保險生效后，A某將受益人從法定受益人變更為指定A某為唯一受益人。而在保險實名新政中，第11條要求每一投保人對應(yīng)唯一保險賬戶；第3條要求投保人、被保險人和受益人三類主體均為自然人時，辦理保險業(yè)務(wù)時必須查驗和登記實名信息。上述兩條規(guī)定，對于堵截保險欺詐案件中隨意將人數(shù)多的法定受益人變更為人數(shù)較少的指定受益人具有關(guān)鍵性意義，這也正是保險實名新政的基礎(chǔ)價值。

新政的基點和欺詐的拐點

保險欺詐案件是形形色色的，不難發(fā)現(xiàn)幾乎所有的保險欺詐案件都在一定程度上反映出保險經(jīng)營流程和制度的瑕疵。

規(guī)范保險業(yè)務(wù)是由一系列保險監(jiān)管法律、法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件等共同構(gòu)架的監(jiān)管制度體系，保險實名新政是其中的一個組成部分。保險實名新政在于規(guī)范保險活動當事人的詳細信息，實施此項制度，進一步明晰了各類自然人主體的真實信息，壓縮了保險欺詐的機會，倒逼保險欺詐行為進入拐點，逐漸打消保險欺詐的念頭。

保險欺詐在拐點轉(zhuǎn)化，意味著保險欺詐指數(shù)的下降，意味著保險經(jīng)營活動更加規(guī)范，意味著更好地保護保險消費者的合法權(quán)益。

新政的基石和保險的使命

在保險監(jiān)管制度體系中，不同的載體具有不同的法律效力。未來，保險實名新政會以規(guī)范性文件還是部門規(guī)章形式出現(xiàn)，目前尚不得而知。為了增強新政的效力，提出以下建議：

一是提高層級，提高效力。從文字表述和章節(jié)設(shè)計看，保險實名新政很可能是部門規(guī)章。建議以機構(gòu)改革和法規(guī)制定權(quán)轉(zhuǎn)移為契機，在修訂《保險法》時，增加保險信息真實性、保險銷售渠道真實性等相關(guān)規(guī)定，同時，也為進一步從上位法中找到依據(jù)。

二是整合規(guī)定，提高效率。從內(nèi)容上看，保險實名新政與其他保險監(jiān)管制度之間具有銜接性、關(guān)聯(lián)性，建議可以將與之相近的規(guī)定進行整合，便于保險監(jiān)管和保險經(jīng)營，也便于保險消費者依法維權(quán)。

三是擴展內(nèi)容，提高應(yīng)用。從設(shè)計邏輯上看，保險實名新政將為建立全國統(tǒng)一的、覆蓋全險種的保單登記平臺奠定基礎(chǔ)，可以方便保險公司和保險中介機構(gòu)辦理保險業(yè)務(wù)活動。但是，建議進一步明確自然人的投保人、被保險人尤其是受益人查詢，使受益人能夠?qū)崟r知曉自己是否是受益人身份的變化。

保險實名新政，只有與現(xiàn)有的保險監(jiān)管制度體系有效融合并發(fā)揮作用，才能夠發(fā)揮規(guī)范保險業(yè)務(wù)活動的作用，才能夠發(fā)揮保護保險消費者合法權(quán)益的作用，才能夠更好預(yù)防保險欺詐的發(fā)生，自然會降低衡量保險欺詐程度的保險欺詐指數(shù)數(shù)據(jù)。