金山網(wǎng)訊 隨著社會(huì)的發(fā)展，市民的保險(xiǎn)意識(shí)可以說是越來越強(qiáng)，購買一份合適的保險(xiǎn)減少意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為很多市民的選擇。近年來，除了常規(guī)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品外，保險(xiǎn)公司還開發(fā)出了很多的“特色保險(xiǎn) ”，如只要溫度超過一定標(biāo)準(zhǔn)就有理賠金自動(dòng)到賬的“高溫險(xiǎn)”，只要下雨就可領(lǐng)到紅包的“上下班下雨險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”闖禍破壞財(cái)物可以理賠等等。記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些“特色保險(xiǎn)”產(chǎn)品的推出，滿足了部分人的個(gè)性需要，但也有部分市民似乎對(duì)這類產(chǎn)品并不感興趣，認(rèn)為這只是商家玩的“噱頭”。 

“特色保險(xiǎn)”以營(yíng)銷為噱頭？

章先生是我市一家公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，經(jīng)常需要到全國各地出差。22日，他需要坐飛機(jī)從南京飛到成都，在網(wǎng)上購買機(jī)票的時(shí)候，順便花30元購買了坐飛機(jī)延誤保險(xiǎn)，根據(jù)規(guī)定，飛機(jī)延誤三個(gè)小時(shí)以上就可以得到賠償。當(dāng)天，因?yàn)轱w機(jī)只延誤了一個(gè)多小時(shí)，章先生沒有獲得賠償。“當(dāng)時(shí)買這個(gè)保險(xiǎn)只是隨手買的玩玩，并沒有當(dāng)真。平時(shí)出門會(huì)買一些意外險(xiǎn)，像此類延誤險(xiǎn)一般是不會(huì)買的。”章先生笑著說，“如果賠償也就幾百塊錢吧。”

在某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)售的一款“上下班下雨險(xiǎn)”，號(hào)稱“別人淋雨你領(lǐng)錢”，20元就可以保障一個(gè)月，只要下雨，保險(xiǎn)平臺(tái)就會(huì)以微信紅包的形式發(fā)送賠償金。按規(guī)定，此款保險(xiǎn)產(chǎn)品不需要辦理任何理賠手續(xù)，只要系統(tǒng)查詢到公開的氣象信息就能發(fā)錢。不過細(xì)細(xì)看了條款后會(huì)發(fā)現(xiàn)，此保險(xiǎn)針對(duì)直轄市、省會(huì)城市被保險(xiǎn)人通勤途中，由于降雨影響導(dǎo)致費(fèi)用損失等給予保險(xiǎn)金額內(nèi)的賠付。以投保的城市南京為例，理賠的條件是:暴雨1小時(shí)累計(jì)降水量大于16毫米，下雨時(shí)間必須發(fā)生在每周一至周五的5：00-10：00 和 17:00-22:00兩個(gè)時(shí)段以內(nèi)，本月投保不能選擇本月為保險(xiǎn)期限，至少為次月。9月份南京市的理賠標(biāo)準(zhǔn)為 11.10元一天。

而一款只要溫度超過一定標(biāo)準(zhǔn)就有理賠金自動(dòng)到賬的“高溫險(xiǎn)”的理賠金，少則幾元，多則數(shù)十元，出險(xiǎn)后理賠金自動(dòng)到賬微信零錢包。 

“特色保險(xiǎn)”網(wǎng)上銷售多

記者通過了解發(fā)現(xiàn)，這些“特色保險(xiǎn)”產(chǎn)品的推出，滿足了部分人的個(gè)性需要。但是，此類產(chǎn)品在線下銷售的幾乎沒有，基本上都是在網(wǎng)上銷售。一位在保險(xiǎn)公司上班的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這樣的險(xiǎn)種不會(huì)作為保險(xiǎn)公司的主流險(xiǎn)種銷售，通常都只在網(wǎng)上銷售，主要原因是此類產(chǎn)品本身保費(fèi)就不高，線下業(yè)務(wù)員銷售費(fèi)用更高，從經(jīng)濟(jì)上來說也不劃算，另外更多的可能是一種宣傳功能。

在某網(wǎng)站上銷售的一款“個(gè)人過失保障險(xiǎn)”產(chǎn)品，保費(fèi)400元，保障期限一年，保障金額20萬元。保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人因過失造成第三者人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及經(jīng)保險(xiǎn)公司事先書面同意的其他必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償。此外，應(yīng)款產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)的一大特色就是，“大人投保，其監(jiān)護(hù)下小于10周歲的孩子闖禍也享受保障。”這一特色，也類似于“熊孩子險(xiǎn)”。

而另一家銷售網(wǎng)站也有自己的“特色保險(xiǎn)”；“防碰瓷兒險(xiǎn)”，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因非駕駛?cè)笋{車責(zé)任導(dǎo)致被保險(xiǎn)人（駕駛?cè)耍┯龅?ldquo;碰瓷”并發(fā)生糾紛，被保險(xiǎn)人通過民事訴訟方式解決糾紛，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)約定賠償被保險(xiǎn)人承擔(dān)的訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)。“裝修糾紛維權(quán)險(xiǎn)”，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因裝修公司責(zé)任導(dǎo)致被保險(xiǎn)人（業(yè)主）房屋裝修及財(cái)產(chǎn)受損發(fā)生糾紛，業(yè)主通過民事訴訟方式解決糾紛，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)約定賠償業(yè)主承擔(dān)的訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)。“求職保”，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被保險(xiǎn)人（求職人）通過大街網(wǎng)求職過程中被雇主欺騙以及因非被保險(xiǎn)人責(zé)任與雇主發(fā)生勞務(wù)糾紛，如雇主拖欠或拒付被保險(xiǎn)人應(yīng)按雇傭合同獲取的所得等，發(fā)生糾紛的，被保險(xiǎn)人通過民事訴訟方式解決糾紛，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)約定賠償被保險(xiǎn)人承擔(dān)的訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)。

此外，還有“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”、“醫(yī)患糾紛維權(quán)險(xiǎn)”、“勞務(wù)糾紛維權(quán)險(xiǎn)”、“租房糾紛維權(quán)險(xiǎn)”、“美顏保險(xiǎn)”等。

“奇葩”產(chǎn)品或成監(jiān)管重點(diǎn)

近年來，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但也有公司推出一些不符合保險(xiǎn)原理的產(chǎn)品，或是“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”規(guī)避監(jiān)管，損害了被保險(xiǎn)人合法權(quán)益和保險(xiǎn)業(yè)形象。

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)日前下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，此次核查清理工作分為自查整改、監(jiān)管核查和監(jiān)管處理三階段來進(jìn)行，同時(shí)還圈定四大清理重點(diǎn)，監(jiān)管層首次列出了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》，人身險(xiǎn)條款文字冗長(zhǎng)，不通俗、不易懂，年金保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)險(xiǎn)短做等行為悉數(shù)被列入負(fù)面清單。

此次專項(xiàng)核查清理聚焦四項(xiàng)重點(diǎn)工作，在嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線行為方面，監(jiān)管部門將重點(diǎn)核查清理各公司在產(chǎn)品定名、設(shè)計(jì)分類、保額設(shè)定、萬能賬戶實(shí)際結(jié)算利率確定、分紅險(xiǎn)利益演示等方面不符合監(jiān)管要求等行為。在嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化行為方面，監(jiān)管部門將重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)違背保險(xiǎn)基本原理，異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)，通過責(zé)任設(shè)定、精算假設(shè)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等方式將產(chǎn)品“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”，擾亂市場(chǎng)秩序等。

此外，監(jiān)管部門還將嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為和以營(yíng)銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營(yíng)銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)，定價(jià)假設(shè)隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴(yán)重偏離經(jīng)營(yíng)實(shí)際等。（胡四榮）