金山網(wǎng)訊  臨近年底，多家銀行都開(kāi)始“比較忙”。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)辦理各類業(yè)務(wù)的人開(kāi)始增多，其中有資金到期轉(zhuǎn)存的，有咨詢存款利率的，還有咨詢小額資金投資的……業(yè)內(nèi)人士表示，盡管理財(cái)產(chǎn)品收益率仍沒(méi)有出現(xiàn)翹尾跡象，但是對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)制定新一年的理財(cái)規(guī)劃也比較重要，在眾多產(chǎn)品中尋找適合自己的投資機(jī)會(huì)，讓自己手中的資金聚少成多。

臨近年底，“跑”銀行的市民越來(lái)越多

“從12月10日開(kāi)始，我就特別忙碌。一上午連喝口水的時(shí)間都沒(méi)有。”一家商業(yè)銀行理財(cái)師小蔣表示，“資金到期轉(zhuǎn)存、理財(cái)產(chǎn)品咨詢的、新客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估……各種業(yè)務(wù)都有，稍微有閑暇的時(shí)間還要邀請(qǐng)私銀客戶參加年底活動(dòng)。”另一家商業(yè)銀行的自助機(jī)具前有十多位市民排隊(duì)等待辦理業(yè)務(wù)，銀行柜面也有數(shù)十位市民在等待。臨近年底，不管是銀行柜面還是廳堂里每一位工作人員都很忙碌。

這些投資者中不乏許多職場(chǎng)人士，而這類人群的主要來(lái)源是薪水。臨近年底，很多人在消費(fèi)與理財(cái)中開(kāi)始博弈，各自尋找適合自己的投資機(jī)會(huì)。業(yè)內(nèi)人士表示，不管資金大小都要先做好合理的規(guī)劃，預(yù)留少部分資金應(yīng)對(duì)必要的生活花費(fèi)，其他的資金可以用于投資。該業(yè)內(nèi)人士表示，工薪階層普遍風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，穩(wěn)健型投資比較合適他們，如結(jié)構(gòu)性存款類理財(cái)產(chǎn)品，多家銀行起購(gòu)金額下調(diào)至1萬(wàn)元，而且當(dāng)前市場(chǎng)中收益率還不錯(cuò)。如果資金量較少，可以考慮零存整取、定投基金、貨幣基金、銀行“寶寶”類產(chǎn)品等，讓資金點(diǎn)滴積累聚少成多。

銀行中的中低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品收益率開(kāi)始走高

“尊敬的客戶，我行推出新一期結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，起購(gòu)金額1萬(wàn)元，投資期限135天預(yù)期年化收益率4.3%；投資期限275天預(yù)期年化收益率4.2%。”在一家商業(yè)銀行內(nèi)，孟女士看到了這樣的產(chǎn)品介紹，“我半個(gè)月前看到過(guò)這類產(chǎn)品，沒(méi)想到現(xiàn)在的收益率開(kāi)始升高了。當(dāng)時(shí)新客戶專享，投資期限134天預(yù)期年化收益率4.3%，像我這樣的老客戶要是買(mǎi)的話收益率只有4.2%。”

原來(lái)，孟女士年初購(gòu)買(mǎi)的幾款理財(cái)產(chǎn)品陸續(xù)到期，一直購(gòu)買(mǎi)非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的她開(kāi)始尋找這樣的理財(cái)產(chǎn)品。早在9月中旬有理財(cái)師向她講解了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確指出金融機(jī)構(gòu)不再承諾保本保收益，不想冒本金風(fēng)險(xiǎn)的她被結(jié)構(gòu)性存款類產(chǎn)品所吸引。此外，數(shù)家銀行定期存款利率也出現(xiàn)了變化。以一家商業(yè)銀行為例，起點(diǎn)金額20萬(wàn)元以下，三年期定期存款利率最高3.905%，20萬(wàn)元以上，三年期定期存款利率最高4.18%。今年年初該行三年期定期存款20萬(wàn)元以上的利率最高也僅3.905%。該行工作人員表示，臨近年底，為了吸引中低風(fēng)險(xiǎn)的投資者，這樣的存款利率已經(jīng)實(shí)施有一段時(shí)間了。

細(xì)心的投資者都會(huì)發(fā)現(xiàn)，即便進(jìn)入四季度末，理財(cái)產(chǎn)品收益率仍沒(méi)有出現(xiàn)翹尾的跡象。但是連日來(lái)各家銀行中低風(fēng)險(xiǎn)型的產(chǎn)品出現(xiàn)量?jī)r(jià)齊升的跡象。業(yè)內(nèi)人士坦言，隨著銀行自主定價(jià)權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，各家銀行存款競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。年底各家為吸引市場(chǎng)中的資金流，各家銀行不得不推出中低風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品，如特色存款、結(jié)構(gòu)性存款型理財(cái)產(chǎn)品等，避免本行內(nèi)的大資金“存款搬家”，同時(shí)吸引行外資金。

重視自己實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受合理規(guī)劃投資

采訪中，數(shù)位理財(cái)師表示，今年以來(lái)投資者更加傾向于中低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品。投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇更加理性，不再如以前那般僅僅關(guān)注產(chǎn)品的收益率，更多人重視理財(cái)渠道的安全性和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。“我的客戶尤其是大客戶一半以上都改變了投資產(chǎn)品的選擇，最近一段時(shí)間里，只要理財(cái)產(chǎn)品到期，都會(huì)拿出一大半資金用于購(gòu)買(mǎi)中低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品。”一家商業(yè)銀行理財(cái)師道。業(yè)內(nèi)人士表示，整個(gè)市場(chǎng)中投資偏好的改變與理財(cái)師的引導(dǎo)分不開(kāi)，今年以來(lái)多家銀行的理財(cái)師在接受投資者咨詢時(shí)，都會(huì)提醒購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品要和自己的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配；選擇投資產(chǎn)品前做好理財(cái)規(guī)劃，注意選擇不同的投資品來(lái)平攤投資風(fēng)險(xiǎn)。

“對(duì)于每一位投資者來(lái)說(shuō)都應(yīng)該重視資產(chǎn)配置，將中低風(fēng)險(xiǎn)的投資作為家庭的底層資金配置。”業(yè)內(nèi)人士道，“風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者可以增加底層配置的資金量，建議50%左右；風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者可以將底層配置資金占比在30%左右。”該業(yè)內(nèi)人士提醒，即便是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者也不要忽略家庭底層資金配置，畢竟風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，一般收益率較高的產(chǎn)品其風(fēng)險(xiǎn)也比較大，投資時(shí)要注意謹(jǐn)慎操作。“其實(shí)樹(shù)立良好的理財(cái)觀念也是不可或缺的，有時(shí)候‘節(jié)流’也是一種重要的理財(cái)方式，正所謂省錢(qián)就是賺錢(qián)。年底，面對(duì)突如其來(lái)的一筆獎(jiǎng)金，產(chǎn)品到期獲取的收益……如果不知道如何規(guī)劃，可以首先考慮把錢(qián)存下來(lái)。這種增值的投資心理，才能獲得更多的增值機(jī)會(huì)。”該業(yè)內(nèi)人士表示。（宋娜）