金山網(wǎng)訊  如何挑選保障比較全面的商業(yè)保險，成為很多打算購買保險的人討論的話題。醫(yī)療險、重疾險，它們應(yīng)該選哪個？很多人愿意優(yōu)先配置重疾險，畢竟重大疾病花費較多，一人病倒連累全家。但百萬醫(yī)療險，有著100萬元的保障，如此大的保額，的確很吸引人。其實，醫(yī)療險和重疾險保障期限、價格、保險責(zé)任等方面有區(qū)別，兩者并不矛盾，可以相互補充。

所謂醫(yī)療險，是為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的一種保險。而重大疾病險，是指保險公司針對特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，被保人患有上述疾病時，保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險理賠金。一般情況下，醫(yī)療險需要憑費用清單到保險公司申請理賠；而重疾險一經(jīng)出險保險公司會直接進(jìn)行理賠。

選擇保障類保險前，很多人比較關(guān)心保費和保額的問題。尤其是重大疾病類保險產(chǎn)品，保額與保費成正比，保額越高保費越高。然而還有一個因素決定著重大疾病的保費，那就是被保險人的年齡。一般情況下，年齡越小保費越低。業(yè)內(nèi)人士建議，年齡幼小時可以選擇保額相對較高的重疾險，而保費相對較低。以一家保險公司在售的重疾險為例，0歲男寶寶30萬保額，繳費期20年，年繳保費1905元；30歲的男性30萬保額，繳費期20年，年繳保額則為6003元。

業(yè)內(nèi)人士表示，重疾險越早購買越實惠，保費低保障高。很多人認(rèn)為中老年人發(fā)病率比較高，但是到了那個年齡重疾險的保費也很高，到中年時候再去買保險，想要獲得同樣的保障就需要支出更高額的保費。同樣是上面的重疾險，40歲男性購買30萬元保額就需要每年繳納9567元保費。“事實上，重疾發(fā)病日趨年輕化，重疾險已不再是中年以上的人群才需要考慮的問題。”該業(yè)內(nèi)人士道，“重疾險并不是想買就能買的，年齡超過55周歲就很難購買到合適的重疾險。同時，如果身體出現(xiàn)了狀況，也會被保險拒之門外的。”

低齡人群優(yōu)選重疾險

關(guān)于重大疾病保額的選擇，很多人感到困惑。選多大的保額合適，這樣的問題也是因人而異。重大疾病的醫(yī)療費用往往給一個普通的家庭帶來災(zāi)難性的壓力，普通的保額在重疾治療費用面前顯得杯水車薪。而且對于中青年人來說，正處于積累財富的階段，手中可支配的資金較為有限，這樣可以考慮目前在售的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，可以用于生病后醫(yī)藥費用的補償。

一般的，市場中在售的百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品，是一種商業(yè)醫(yī)療保險，生病后的就醫(yī)費用，保險公司會按照保險合同規(guī)定進(jìn)行賠償。雖然與重大疾病保險理賠一樣，百萬醫(yī)療也是為了治病。但是對于中青年群體來說，選擇一定額度的重疾險后可以選擇百萬醫(yī)療這樣的險種，可以讓自己不幸患重疾而沒有太大的醫(yī)藥費用壓力。而且目前各家保險公司百萬醫(yī)療產(chǎn)品，對于中青年群體作為重疾額度不足的補充更為適合。以一家保險公司在售的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，保額200萬元為例，0-4周歲，年繳保費970元；21-25周歲，年繳保費276元；26-30周歲，年繳保費305元；31-35周歲，年繳保費350元；36-40周歲，年繳保費497元；51-55周歲，年繳保費1146元。

中青年優(yōu)先配置百萬醫(yī)療

醫(yī)療險和重疾險可以相互匹配

幾年前，吳先生就給全家購買了重疾險，當(dāng)時夫妻倆的保額均為10萬元，孩子保額為20萬元。后來，擔(dān)心重疾險額度不夠，他又給全家補充了額度，其中夫妻倆的額度補充至20萬元，孩子的額度補充至50萬元。在他看來，這樣的額度差不多夠看病了。但是最近有朋友給他講述了一起保險理賠案例，讓他有些不淡定了。這個理賠案例大致是這樣的，2016年市民王女士購買一份重疾險15萬元，并附加了一份百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品。2017年初，她因直腸癌住院，出院后還要進(jìn)行化療。隨后向保險公司申請理賠，保險公司給付15萬元重疾理賠金，并將相關(guān)醫(yī)療費用理賠15萬多元。此后，王女士每個月都需要一兩次化療，截止今年年初，王女士獲得80多萬元的醫(yī)療險理賠金。

當(dāng)下，類似與吳先生的市民不在少數(shù)，為全家人購買保險，可見保險意識還是比較強的。但是談及保障類的醫(yī)療險產(chǎn)品，很多人認(rèn)為對于一個家庭而言，一般治療費用承擔(dān)起來不會有太大的壓力。但是當(dāng)重疾發(fā)生時，即便是20萬元-30萬元的重疾保額，在長期的治療費用面前卻顯得杯水車薪。業(yè)內(nèi)人士表示，其實在選擇重疾險時可以附加較高額度的醫(yī)療險產(chǎn)品，畢竟重疾險和醫(yī)療險并不矛盾。醫(yī)療險解決“看病貴”的問題，而重疾險則是解決患病后“掙錢難”的經(jīng)濟壓力，兩者相匹配可以實現(xiàn)更為全面的保險保障。（宋娜）