金山網(wǎng)訊  作為國內(nèi)財險的主力險種，車險是車主最常接觸到的保險產(chǎn)品之一，是關(guān)乎著數(shù)以億計車主的切身利益的“命門”。2020年9月19日，《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》正式實施。本次車險改革可以稱為史上最大力度的車險改革，除了交強險責(zé)任限額大幅提升，附加險并入主險外，第三者責(zé)任險也發(fā)生了改變。

保險業(yè)內(nèi)人士表示，隨著每年的人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)提升，車險責(zé)任限額在一定程度上也影響著保險體驗感。改革后，新版條款將第三者責(zé)任險責(zé)任限額從5萬元—500萬元檔次提升到10萬元—1000萬元檔次，將更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補償功能，大幅減少車險理賠糾紛，提高風(fēng)險保障水平。

現(xiàn)狀：100萬元左右的保額明顯不夠

記者從全市多家保險公司了解到，目前各家保險公司三責(zé)險賠付最高金額均已超過150萬元。“目前，三責(zé)險賠付超100萬元的理賠案件已經(jīng)超過20筆，涉及人死、重傷案件的賠付，基本上都會超過100萬元，如果撞到勞斯萊斯之類的豪車，賠付金額很容易就會達(dá)到大幾十萬甚至百萬元。”我市一保險公司理賠部經(jīng)理告訴記者，“現(xiàn)在100萬元至150萬元保額已經(jīng)明顯不夠用了，我曾經(jīng)處理過這樣一個案件，車禍造成了人員死亡，最后要賠付180萬元，但是車主三責(zé)險保額只有150萬元，最后還自行承擔(dān)30萬元。”

在另外一家保險公司，類似的觀點同樣得到了支持。“在我們公司投保的車主，大部分投保金額在100萬元左右，在過去，這樣的金額足夠了，但是放在現(xiàn)在，風(fēng)險還是比較大的。”該公司理賠部工作人員說，“在鎮(zhèn)江市，三責(zé)險賠付超200萬元的情況較少，目前人傷賠付我們遇到的最高金額是150萬元，車損最高賠付過50萬元，是撞到了一輛保時捷。”他表示，隨著社會的發(fā)展，生活水平的提高，豪車數(shù)量也日漸增多，再加上人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)也逐年提高，車主也應(yīng)該考慮適當(dāng)提高三責(zé)險保額，有效分散風(fēng)險。

也有車主持有同樣的觀點。市民袁先生告訴記者：“我們家第一輛車是2008年買的，當(dāng)時三責(zé)險保額是100萬元，那時候覺得妥妥夠用了啊?，F(xiàn)在我三責(zé)險保額已經(jīng)提升至200萬元了，因為看到路上的豪車越來越多了，萬一撞個勞斯萊斯，100萬元可能都不夠賠的。我不僅自己三責(zé)保200萬元，我也建議我家人保了200萬元。”

建議：200萬元—300萬元保額更為穩(wěn)妥

“2020年之前，三責(zé)險保額大多是在100萬元至150萬元，2020年以后有了明顯提升。目前在我們公司投保車險的車主，有90%三責(zé)險投保金額都在200萬元及以上，其中50%保額達(dá)到300萬元，因為大家的風(fēng)險意識逐年提升了，再加上近年來，事故賠付金額超保額的新聞也不少，所以大家會更多選擇200萬元至300萬元的三責(zé)險保額。”鎮(zhèn)江市一保險公司車險部經(jīng)理說。

該公司理賠部經(jīng)理表示，不僅豪車比例上升需要提升保額，人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)提高也是需要考慮的因素，“如果事故造成人員死亡，死亡賠償金是117萬元左右，精神撫慰金5萬元，還有喪葬費約5萬元，這樣就超一百萬了，這還不包括搶救過程中花費的搶救費、醫(yī)藥費和物損費等等。萬一發(fā)生群死群傷事故，那么賠償金額更加難以想象了。這樣看來，三責(zé)險在200萬元至300萬元更加穩(wěn)妥一點。”

在另一家保險公司，車險部工作人員同樣表示，現(xiàn)階段三責(zé)險保額在200萬元左右更為合適。“三責(zé)險責(zé)任上限提高，其實是擴大了保險公司的責(zé)任范圍，這對保險公司穩(wěn)健經(jīng)營提出了更高的要求，同時有利于客戶分散風(fēng)險。”該公司車險部負(fù)責(zé)人說，“保險是用來分散風(fēng)險的，現(xiàn)在大家自駕出行比例明顯提升，在高速上發(fā)生事故，很容易就造成人死人傷，萬一發(fā)生此類事故，100萬元左右的保額明顯是不夠用的。現(xiàn)階段適當(dāng)將保額提升至200萬元左右是很有必要的，并且這也是一種趨勢，以后可能保額會越來越高。”

提醒：保費相差不大，可酌情提高保額

“保額200萬元比100萬元翻了一倍，那么費用是不是也要翻倍？我車子才買了幾萬塊，不需要買幾百萬的保額了吧？我車又不是新車了，舊車也需要這么高的保額？”業(yè)內(nèi)人士表示，新版條款出臺后，不再像之前那樣靠檔收費，而是根據(jù)實際情況，一車一價，所以從實際情況看來，保額相差雖大，但保費相差一般在200元左右，再加上一些優(yōu)惠，實際保費相差平均在165元左右。同時，小車少保和舊車少保都是平時常見的誤區(qū)。

“雖然200萬元保額看起來比100萬元保額多了100萬元，但是保費其實相差也就一兩百元，因為改革之后，保險公司自己定系數(shù)，綜合車輛出險情況，根據(jù)我們的經(jīng)驗，一般來說保額相差100萬元，保費相差在220元到240元之間，如果遇上折扣會更便宜。如果車輛近3年內(nèi)沒有出險，那么保費會更加便宜，所以提高保額還是比較劃算的。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士說。

在另一家保險公司，車險部工作人員告訴記者：“按照大部分車輛的情況來看，三責(zé)險100萬元保額的保費是1100元左右，200萬元保費是1300元左右，300萬元保費是1500左右，當(dāng)然不同車輛，不同保險公司價格也會有差異，但是基本上每檔相差200元左右，這樣看來，保額定在200萬元還是比較合適的。”同時她建議，如果節(jié)假日出行較多，可以增配節(jié)假日翻倍等個性化附加險，這樣可以得到更加全面的保障。

一保險公司理賠部經(jīng)理特別提醒道，小車少保、舊車少保、過分依賴保險，這些想法都存在誤區(qū)。“事故發(fā)生的風(fēng)險與車價、車輛大小、新舊程度都沒有明顯聯(lián)系，反而舊車可能因為操控變差而事故風(fēng)險增加，所以不要覺得‘不值’就少保。”他說，“還有人存在‘我保險都保全了，就可以隨便開了’這樣的誤區(qū)，沒有‘保全了’這樣的概念，保險里面都有免責(zé)條款，購買保險時應(yīng)該仔細(xì)閱讀。同時，就算買了保險，也要注意安全駕駛，遵守交通規(guī)則。最后，萬一發(fā)生事故，不要因為買了保險就當(dāng)‘甩手掌柜’，自己也要主動介入，了解理賠相關(guān)情況，以免造成不必要的損失。”

（單杉）