隨著保險(xiǎn)的普及，越來(lái)越多的家長(zhǎng)開(kāi)始為孩子買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)種類如何選？保額如何分配？成為不少家長(zhǎng)頭疼的問(wèn)題。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，買保險(xiǎn)的正確順序應(yīng)該是先大人后孩子，父母應(yīng)該在給孩子買保險(xiǎn)之前，先給自己買足意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等。自己保障全面后，給孩子買保險(xiǎn)的最佳順序是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn)或分紅、投資類保險(xiǎn)。

孩子也需要重疾險(xiǎn)，期限可按需選擇

熟悉保險(xiǎn)的人都知道，在重疾險(xiǎn)中，有專門(mén)針對(duì)兒童的重疾險(xiǎn)，有專門(mén)針對(duì)女性的重疾險(xiǎn)，每一類都有所不同。“這些細(xì)分的重疾險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，更具有針對(duì)性，對(duì)特定群體的保障功能更強(qiáng)，比如女性重疾險(xiǎn)，就會(huì)將女性特有的一些重疾，像乳腺癌、宮頸癌等，特別列出，進(jìn)行重點(diǎn)保障。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，“兒童重疾險(xiǎn)相比于大人所購(gòu)買的重疾險(xiǎn)而言，自然也有其特殊性，其中，最主要的區(qū)別，在于保障內(nèi)容的不同。”

該業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有些重大疾病，在不同群體中的發(fā)病概率是不一樣的，有一些重大疾病在未成年時(shí)期處于高發(fā)階段，比如白血病、腦惡性腫瘤等，在兒童中發(fā)病率都是較高的。“所以孩子也需要重疾險(xiǎn)，也是多一份保障。”兒童重疾險(xiǎn)的期限也是需要考慮的問(wèn)題，一般情況下，可以買到孩子成年，一方面，孩子大了有自己的收入來(lái)源和保障需求，可以根據(jù)自己的情況來(lái)投保；另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷迭代升級(jí)，即便現(xiàn)在為孩子購(gòu)買長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)，等到孩子成年，還是需要再次補(bǔ)充。

“不過(guò)，有些家長(zhǎng)也有自己的考慮。”該業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，有些家長(zhǎng)會(huì)考慮到萬(wàn)一保障期限內(nèi)出現(xiàn)某些健康問(wèn)題，發(fā)生了理賠后，很可能以后就買不了重疾險(xiǎn)了，保障一結(jié)束，也就沒(méi)了兜底的。“保終身的優(yōu)點(diǎn)是可以保障孩子一輩子，不怕出現(xiàn)保障空檔。但保障時(shí)間長(zhǎng)，價(jià)格也貴些，有條件的家庭也可以選擇優(yōu)先把終身的坑占上。”

保障內(nèi)容、保額，都要考慮到

該業(yè)內(nèi)人士提醒，在保障內(nèi)容方面，除了常見(jiàn)高發(fā)的重大疾病外，還應(yīng)該關(guān)注一下輕癥和中癥，因?yàn)楝F(xiàn)在許多重疾險(xiǎn)都會(huì)包含輕癥和中癥的保障責(zé)任，使整個(gè)保障更加的全面。

輕癥屬于早期嚴(yán)重病況，也稱輕疾疾病，顧名思義就是病況還未到重大疾病賠付的程度；而中癥，則是介于輕癥和重大疾病之間，對(duì)于二者的定義，不同保險(xiǎn)公司的規(guī)定略有不同，如比較常見(jiàn)的“早期惡性腫瘤或惡性病變”，就包含早期惡性病變、原位癌、皮膚癌、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)等，這些在許多重大疾病保險(xiǎn)中是不賠付的，因?yàn)樗鼈儾粚儆谥丶捕鴮儆谳p癥。

但一般的輕癥、中癥的治療，也需要不菲的花費(fèi)，所以，如果可以，購(gòu)買附加輕癥、中癥的兒童重疾險(xiǎn)，會(huì)更好一些。

除了保障內(nèi)容，家長(zhǎng)們還比較關(guān)注的一點(diǎn)，就是保額了。

“一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的保額是越高越好，因?yàn)橐坏╊净贾丶?，誰(shuí)也不知道究竟要花多少錢(qián)才能治好。”該業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“如果具體說(shuō)一個(gè)數(shù)字，以目前的兒童重疾治療費(fèi)用來(lái)看，保額盡量不要低于30萬(wàn)元，盡量買到50萬(wàn)元，甚至100萬(wàn)元。”因?yàn)?，重大疾病的花費(fèi)，不僅僅包含手術(shù)、藥物、住院等等的花費(fèi)，還應(yīng)包括營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等其他的花費(fèi)，這些花費(fèi)，有時(shí)候并不比治療花費(fèi)低。

所以，總體而言，為孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保障責(zé)任、保障期限、保額這些都是重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)，每一種產(chǎn)品都會(huì)有區(qū)別，在投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自己孩子的情況進(jìn)行合理選擇。

此外，她還提醒，在預(yù)算充足的情況下，買多次賠付更好。因?yàn)橹毁r1次的重疾險(xiǎn)，理賠完保障就終止了，如果給孩子買終身險(xiǎn)，不妨再進(jìn)一步買個(gè)多次賠付的，“小孩年齡小，保費(fèi)便宜，貴不了多少，把‘再次發(fā)生重疾’這個(gè)極端風(fēng)險(xiǎn)一起覆蓋了，保障更全面。”

建議醫(yī)保先買好，其次保險(xiǎn)不必重復(fù)購(gòu)買

另一位保險(xiǎn)從業(yè)者說(shuō)：“父母可以先把小朋友的醫(yī)保買上，國(guó)家給的福利，一年幾百元錢(qián)，感冒發(fā)燒這種小毛病，也可以在報(bào)銷范圍內(nèi)予以費(fèi)用報(bào)銷。”至于孩子該買什么保險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮會(huì)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，即生病+意外，優(yōu)先把這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失轉(zhuǎn)移走，需要考慮的就是，重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

最后，兒童保險(xiǎn)不必重復(fù)購(gòu)買，保險(xiǎn)的配置應(yīng)該選擇先完成大人的投保，再對(duì)孩子進(jìn)行投保。“首先要給孩子配備兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這是最基礎(chǔ)最經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)險(xiǎn)種，其次可再為孩子配備兒童重大疾病保險(xiǎn)。”他說(shuō)，“對(duì)于有二孩的家庭，為了更好實(shí)現(xiàn)投保初衷，可以在保單里加上第二投保人。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，還可以增加一個(gè)教育金保險(xiǎn)，不僅可以減輕孩子以后的求學(xué)負(fù)擔(dān)，還可以作為一種家庭財(cái)富管理的方式。”（單杉）